Louer ou acheter pour une retraite anticipée en Suisse

Le logement est la plus grosse ligne de la plupart des budgets. Être propriétaire ou locataire change vos dépenses de retraite, la taille du capital dont vous avez besoin et la part de votre fortune à laquelle vous pouvez accéder. En Suisse, il y a une particularité de plus : les banques s’intéressent à votre revenu, pas seulement à votre fortune.

Ce que coûte vraiment la propriété

Une erreur fréquente est de comparer le loyer aux seuls intérêts hypothécaires. Une comparaison plus juste compte trois choses :

1. Les intérêts hypothécaires. Ce que vous payez à la banque.
2. L’entretien. Environ 1 % de la valeur du bien par an est un chiffre de planification courant.
3. Le rendement auquel vous renoncez sur l’argent investi dans l’apport.

Exemple Un appartement à CHF 1 200 000, avec 20 % d’apport (CHF 240 000), une hypothèque de CHF 960 000 à 2 % et un entretien de 1 % par an.

Cela fait environ CHF 3 300 par mois, soit 3,3 % du prix. Si un appartement comparable se loue CHF 3 000 par mois, le rendement est de 3 % et louer est un peu moins cher. S’il se loue CHF 3 600, acheter gagne. La réponse bouge avec les prix, les loyers et les taux d’intérêt : utilisez les vôtres.

Ce que cela fait à votre nombre FIRE

Un logement sans hypothèque retire le loyer de votre budget. À un taux de retrait de 3,5 %, CHF 2 000 de loyer mensuel correspondent à CHF 686 000 de capital. Un logement entièrement payé est donc un levier puissant pour abaisser le nombre. Voir votre nombre FIRE.

Le prix à payer est que le capital est immobilisé dans un seul actif à un seul endroit, et que les réparations sont pour vous.

Le problème de l’hypothèque suisse

Les banques vérifient la capacité financière avec un taux d’intérêt théorique de 5 % et exigent que les coûts restent dans environ un tiers de votre revenu. Si vous arrêtez de travailler, votre revenu baisse et le test échoue. Les retraités anticipés constatent souvent qu’une nouvelle hypothèque ou un renouvellement est difficile à obtenir quand leur revenu est bas et leur fortune élevée. Prévoyez cela avant d’arrêter, pas après.

Utiliser l’argent de la prévoyance

L’argent de la caisse de pension et du pilier 3a peut servir à acquérir une résidence principale, dans certaines limites, et il réduit votre rente future. Au moins une partie des 20 % d’apport doit provenir d’autres fonds. Vérifiez les règles auprès de votre caisse avant de construire votre plan dessus.

Une règle simple pour les retraités anticipés

Soit vous êtes propriétaire de votre logement sans hypothèque, ou avec une petite hypothèque, avant d’arrêter de travailler, soit vous louez et investissez la différence. Évitez une grosse hypothèque le jour où votre salaire s’arrête.

Pour la même question à l’étranger, lisez acheter ou louer à l’étranger plutôt que rester en Suisse. Pour l’état d’esprit, voir il vous faut moins que vous ne pensez. Pour l’autre bout du chemin, voir louer à vie, mourir à zéro. Les impôts sur le logement sont dans les impôts en retraite anticipée.

Prochaine étape

Ouvrez le calculateur, baissez les dépenses de votre loyer et voyez de combien vous pourriez arrêter plus tôt.