Affittare o comprare per la pensione anticipata in Svizzera

L’abitazione è la voce più grande nella maggior parte dei budget. Possedere o affittare cambia le tue spese in pensione, la dimensione del capitale che ti serve e quanta parte del tuo patrimonio puoi raggiungere. In Svizzera c’è una particolarità in più: alle banche interessa il tuo reddito, non solo il tuo patrimonio.

Cosa costa davvero possedere

Un errore comune è confrontare l’affitto solo con gli interessi ipotecari. Un confronto più equo conta tre cose:

1. Gli interessi ipotecari. Ciò che paghi alla banca.
2. La manutenzione. Circa l’1% del valore dell’immobile all’anno è una cifra di pianificazione comune.
3. Il rendimento a cui rinunci sul denaro messo nell’acconto.

Esempio Un appartamento da CHF 1’200’000, con il 20% di acconto (CHF 240’000), un’ipoteca di CHF 960’000 al 2% e una manutenzione dell’1% all’anno.

Sono circa CHF 3’300 al mese, cioè il 3,3% del prezzo. Se un appartamento comparabile si affitta a CHF 3’000 al mese, il rendimento è del 3% e affittare costa un po’ meno. Se si affitta a CHF 3’600, vince l’acquisto. La risposta si muove con prezzi, affitti e tassi d’interesse: usa i tuoi.

Cosa fa al tuo numero FIRE

Una casa senza ipoteca toglie l’affitto dal tuo budget. A un tasso di prelievo del 3,5%, CHF 2’000 di affitto mensile corrispondono a CHF 686’000 di capitale. Una casa interamente pagata è quindi una leva potente per abbassare il numero. Vedi il tuo numero FIRE.

Il prezzo è che il capitale resta bloccato in un solo bene in un solo luogo, e le riparazioni sono a tuo carico.

Il problema dell’ipoteca svizzera

Le banche verificano la sostenibilità con un tasso d’interesse di calcolo del 5% e richiedono che i costi restino entro circa un terzo del tuo reddito. Se smetti di lavorare il reddito cala e la verifica fallisce. Chi va in pensione presto scopre spesso che una nuova ipoteca o un rinnovo sono difficili da ottenere quando il reddito è basso e il patrimonio alto. Pianificalo prima di smettere, non dopo.

Usare i soldi della previdenza

I soldi di cassa pensioni e pilastro 3a possono essere usati per l’abitazione primaria, entro certi limiti, e riducono la tua rendita futura. Almeno una parte del 20% di acconto deve provenire da altri fondi. Verifica le regole con la tua cassa prima di costruirci sopra un piano.

Una regola semplice per chi va in pensione presto

O possiedi la casa senza ipoteca, o con una piccola ipoteca, prima di smettere di lavorare, oppure affitti e investi la differenza. Evita una grossa ipoteca il giorno in cui finisce lo stipendio.

Per la stessa domanda all’estero, leggi comprare o affittare all’estero rispetto a restare in Svizzera. Per la mentalità, vedi ti serve meno di quanto pensi. Per l’altra estremità del percorso, vedi affitto a vita, morire a zero. Le imposte sulla casa sono in le imposte in pensione anticipata.

Prossimo passo

Apri il calcolatore, abbassa le spese dell’importo dell’affitto e guarda di quanto prima potresti smettere.