Ti serve meno di quanto pensi: perché puntare a un numero più piccolo

La maggior parte delle persone vede la pensione anticipata come una questione di reddito: guadagnare di più, smettere prima. L’aritmetica dice altro. Le spese fissano sia la dimensione del capitale che ti serve sia la velocità con cui risparmi, quindi uno stile di vita più sobrio sposta la tua data più di uno stipendio più alto. È anche l’idea alla base del nostro libro.

Cosa fanno le spese alla tua data

Prendi una persona di esempio: 30 anni, CHF 20’000 risparmiati, CHF 40’000 nella cassa pensioni, CHF 1’500 risparmiati al mese. Cambia solo le spese mensili.

Tagliare CHF 1’000 al mese anticipa la data di quasi sei anni. Le imposte sono semplificate in queste cifre, ma la forma è robusta. Ogni franco che non devi spendere vale più di un franco guadagnato, perché lavora due volte: riduce il capitale e aumenta i risparmi. Il tasso di risparmio segue la stessa logica, vedi la guida al tasso di risparmio.

Dove vanno i soldi

Per la maggior parte delle economie domestiche svizzere le voci grandi decidono tutto:

1. L’abitazione. Spesso un terzo del budget o più. Un appartamento più piccolo, un comune più economico o costi condivisi possono cambiare il totale più di ogni altra cosa. Vedi affittare o comprare.
2. La cassa malati. Un premio mensile fisso. Modello e franchigia sono scelte.
3. I trasporti. Un’auto costa molto più della benzina: assicurazione, svalutazione, parcheggio, tassa. Un abbonamento ai trasporti pubblici può sostituirla.
4. Cibo e viaggi. Dove le abitudini sono più flessibili.
5. Abbonamenti e piccole perdite. Piccoli, ma si ripetono per decenni.

Tagliare senza sentirti più povero

L’obiettivo non è una vita senza gioia. È trovare le spese che non noti.

• Registra tre mesi di spese reali per categorie.
• Ordina ogni voce come necessaria, scelta o perdita. Necessaria: affitto, assicurazione. Scelta: ciò che sceglieresti di nuovo oggi. Perdita: ciò che non ricordi di aver scelto.
• Taglia prima le perdite, poi metti in discussione le scelte solo dove il prezzo supera di gran lunga il piacere.
• Prova un mese lean. Vivi un mese con un budget più basso. Impari cosa ti manca e cosa no.

Cosa significa «abbastanza»

Abbastanza è un numero che puoi definire. Quando lo conosci, il reddito in più smette di essere lo scopo e lo diventa il tempo. Un piano costruito su un numero modesto è più facile da raggiungere, più facile da mantenere in un anno brutto e più facile da correggere se la vita cambia.

Il rischio di andare troppo lean è sottovalutare i costi reali. Tieni un margine e metti alla prova il piano con spese più alte oltre che più basse. Per vedere tutta la gamma di modi per costruire un piano più piccolo, leggi lean, fat, barista e coast FIRE. Per le basi, parti da che cos’è FIRE e se funziona in Svizzera, e per l’altra estremità del piano leggi affitto a vita, morire a zero.

Prossimo passo

Apri il calcolatore e abbassa le spese finché la data non vale lo scambio.