Il tuo numero FIRE: quanto basta in Svizzera?

Se l’idea è nuova per te, parti da che cos’è FIRE. Il tuo numero FIRE è il capitale che ti serve perché i suoi rendimenti, insieme alle tue rendite, paghino la tua vita. La prima risposta richiede una riga di aritmetica. La risposta svizzera richiede un po’ più di riflessione, perché i tre pilastri arrivano a età diverse.

La prima risposta: spese divise per un tasso

Prendi le tue spese annuali e dividile per un tasso di prelievo, la quota del capitale che puoi prelevare ogni anno in sicurezza. Al 4% significa 25 volte le tue spese. Al 3,5%, il tasso più prudente per una lunga pensione anticipata, circa 29 volte. Spieghiamo il perché in la regola del 4% e perché il 3,5% è più prudente.

Leggi una riga per vedere la leva: al 3,5%, ogni CHF 500 di spesa mensile in più aggiungono circa CHF 171’000 al numero. Uno stile di vita più sobrio è il modo più economico per ridurlo. Ne parliamo in ti serve meno di quanto pensi.

La particolarità svizzera: le rendite arrivano dopo

Il numero semplice presuppone che tu viva del capitale per sempre. In Svizzera non sarà così. Verso i 65 anni parte la rendita AVS, e la cassa pensioni versa una rendita o un capitale. Dopo, il tuo capitale deve coprire solo la differenza tra le spese e le rendite.

I risparmi che ti servono il giorno in cui smetti possono quindi essere inferiori al numero semplice. Devono comunque svolgere due compiti, che il calcolatore verifica:

1. I tuoi risparmi accessibili non si esauriscono mai prima che inizino le rendite.
2. A quel punto, ciò che resta può ancora sostenere la parte di spese che le rendite non coprono.

Esempio Una persona di 30 anni che spende CHF 4’000 al mese ha un numero semplice di CHF 1’371’000. Con le nostre ipotesi di esempio il calcolatore trova l’indipendenza a circa 54 anni, con circa CHF 697’000 di risparmi accessibili quel giorno. Il resto del piano è sostenuto da cassa pensioni e AVS. Le imposte sono semplificate in queste cifre.

I tre pilastri contano qui. Il denaro che non puoi toccare prima dei 60 anni circa non paga l’affitto a 50.

Cosa sposta il tuo numero

• Le spese. La leva più grande di gran lunga.
• Il tasso di prelievo. Tra il 3% e il 4% è l’intervallo abituale. Più basso è più sicuro e costa di più.
• L’orizzonte. Una persona di 60 anni ha bisogno che il capitale duri circa 35 anni, una di 45 circa 50.
• Imposte e assicurazioni. Cassa malati e imposta sulla sostanza continuano dopo che smetti di lavorare.
• Spese una tantum. Una casa, dei figli, un’auto. Mettile nel piano, non in una speranza.

Prossimo passo

Inserisci le tue spese nel calcolatore. Per vedere quanto in fretta si può raggiungere il numero, leggi la guida al tasso di risparmio.