Previdenza svizzera · 3 min di lettura
I tre pilastri quando vai in pensione anticipata
AVS, cassa pensioni e pilastro 3a: cosa paga ciascuno, quando puoi accedervi e cosa significa se smetti di lavorare prima dei 65 anni.
Informazione, non consulenza finanziaria. Uso a tuo rischio. Leggi l’avvertenza completa
In breve
- Ogni pilastro ha la sua età di accesso: la domanda non è solo quanto hai, ma quanto puoi raggiungere.
- Tra l’uscita dal lavoro e circa i 60 anni vivi dei risparmi liberi. Questo ponte è ciò che chi va in pensione anticipata deve costruire.
- AVS, cassa pensioni e pilastro 3a permettono tutti un accesso anticipato in qualche forma, e ogni forma ha un costo.
Il sistema previdenziale svizzero ha tre pilastri. Per una carriera normale arrivano insieme a 65 anni. Per una pensione anticipata no. La domanda utile non è «quanto ho?» ma «quanto posso raggiungere a ogni età?»
I tre pilastri in sintesi
| Pilastro | Che cos’è | Accesso tipico |
|---|---|---|
| 1. AVS | Rendita statale, pagata a vita | Da 65 anni, o 1-2 anni prima con una riduzione a vita |
| 2. Cassa pensioni (LPP) | Risparmio presso la cassa del datore di lavoro | Da circa 58 anni se il piano lo permette, o da 5 anni prima dei 65 da un conto di libero passaggio |
| 3a. Previdenza privata | Conto di risparmio con vantaggi fiscali | Da 5 anni prima dei 65, o lasciando definitivamente la Svizzera |
Le regole di accesso variano da piano a piano e cambiano nel tempo. Considera le età sopra come una guida e confermale con la tua cassa.
Il ponte
Supponiamo che smetta di lavorare a 50 anni. Dai 50 ai 58-60 anni circa cassa pensioni e pilastro 3a sono irraggiungibili, e l’AVS è a 13-15 anni di distanza. Vivi di risparmi liberi, il denaro fuori dai pilastri. Questo capitale ponte è il cuore di un piano di pensione anticipata, ed è il motivo per cui un milione di franchi in totale può essere comunque troppo poco se la maggior parte è bloccata.
Una cronologia approssimativa per chi smette a 50 anni:
- Da 50 a 58 anni: solo risparmi liberi.
- Da 58 a 60 anni: si aprono le opzioni della cassa pensioni, a seconda del piano.
- A 60 anni: pilastro 3a e conto di libero passaggio possono essere prelevati.
- Da 63 a 65 anni: AVS, ridotta se la anticipi.
Cosa chiede ciascun pilastro
AVS. Una rendita completa richiede 44 anni di contribuzione. Se smetti di lavorare, continui a versare come persona senza attività lucrativa, altrimenti la rendita si riduce. Leggi le lacune AVS in caso di pensione anticipata.
Cassa pensioni. Smetti di alimentarla. Puoi tenerla come rendita, prendere un capitale o lasciare il capitale su un conto di libero passaggio. Vedi la tua cassa pensioni prima dei 65 anni.
Pilastro 3a. La deduzione fiscale è attraente finché lavori, e il denaro diventa utile dai 60 anni. Vedi il pilastro 3a per chi va in pensione anticipata.
Cosa significa per il tuo numero
Un capitale grande ma per lo più bloccato non può pagare un affitto a 50 anni. Un capitale più piccolo che puoi raggiungere, con pilastri che si aprono in tempo, può. Per questo lo stesso totale può significare date di pensione molto diverse per due persone.
Il tuo numero FIRE ha due parti: il capitale ponte che ti serve finché i pilastri non si aprono, e il piano che segue. Il calcolatore segue ogni comparto separatamente e verifica che il ponte regga. Per l’aritmetica del capitale stesso, vedi il tuo numero FIRE.
Prossimo passo
Apri il calcolatore, inserisci i tuoi saldi e guarda dove finisce il ponte.
Prova con i tuoi numeri
Inserisci i saldi di cassa pensioni e pilastro 3a e scopri come sostengono gli anni dopo il ponte.
Parte con
- Età 35
- Spese CHF 4000 / mese
- Risparmio CHF 1800 / mese
- Risparmiato CHF 60’000
- Cassa pensioni CHF 90’000
- Terzo pilastro CHF 30’000
Gratuito e privato. I tuoi numeri restano sul tuo dispositivo. Stime per pianificare, non consulenza. Uso a tuo rischio.
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