Schweizer Vorsorge · 3 Min. Lesezeit
Die drei Säulen bei einer Frühpensionierung
AHV, Pensionskasse und Säule 3a: was jede zahlt, wann du darauf zugreifen kannst und was das bedeutet, wenn du vor 65 aufhörst zu arbeiten.
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Kurz gesagt
- Jede Säule hat ihr eigenes Zugriffsalter. Entscheidend ist nicht nur, wie viel du hast, sondern wie viel du erreichen kannst.
- Zwischen dem Ausstieg und etwa 60 lebst du von freien Ersparnissen. Diese Brücke müssen Frühpensionierte aufbauen.
- AHV, Pensionskasse und Säule 3a erlauben alle einen vorzeitigen Zugriff in irgendeiner Form, und jede Form hat ihren Preis.
Das Schweizer Vorsorgesystem hat drei Säulen. Bei einer normalen Laufbahn stehen sie alle mit 65 zur Verfügung. Bei einer frühen Pensionierung nicht. Die nützliche Frage lautet nicht «Wie viel habe ich?», sondern «Wie viel kann ich in welchem Alter erreichen?»
Die drei Säulen im Überblick
| Säule | Was es ist | Typischer Zugriff |
|---|---|---|
| 1. AHV | Staatliche Rente, lebenslang | Ab 65, oder 1 bis 2 Jahre früher mit lebenslanger Kürzung |
| 2. Pensionskasse (BVG) | Sparguthaben bei der Vorsorgeeinrichtung deines Arbeitgebers | Ab etwa 58, wenn das Reglement es erlaubt, oder ab 5 Jahren vor 65 aus einem Freizügigkeitskonto |
| 3a. Private Vorsorge | Steuerbegünstigtes Sparkonto | Ab 5 Jahren vor 65 oder beim endgültigen Wegzug aus der Schweiz |
Die Zugriffsregeln unterscheiden sich je nach Reglement und ändern sich mit der Zeit. Verstehe die Alter oben als Orientierung und kläre sie mit deiner eigenen Kasse.
Die Brücke
Angenommen, du hörst mit 50 auf zu arbeiten. Von 50 bis etwa 58 oder 60 sind Pensionskasse und Säule 3a unerreichbar, und die AHV ist 13 bis 15 Jahre entfernt. Du lebst von freien Ersparnissen, dem Geld ausserhalb der Säulen. Dieser Brückentopf ist das Herz jedes Frühpensionierungsplans, und er ist der Grund, warum eine Million Franken insgesamt trotzdem zu wenig sein kann, wenn der grösste Teil gesperrt ist.
Ein grober Zeitstrahl für jemanden, der mit 50 aufhört:
- Alter 50 bis 58: nur freie Ersparnisse.
- Alter 58 bis 60: Möglichkeiten bei der Pensionskasse öffnen sich, je nach Reglement.
- Alter 60: Säule 3a und Freizügigkeitskonto können bezogen werden.
- Alter 63 bis 65: AHV, gekürzt, wenn du sie früher beziehst.
Was jede Säule von dir verlangt
AHV. Eine volle Rente braucht 44 Beitragsjahre. Wenn du aufhörst zu arbeiten, zahlst du als Nichterwerbstätiger weiter, sonst schrumpft deine Rente. Lies AHV-Lücken bei der Frühpensionierung.
Pensionskasse. Du zahlst nicht mehr ein. Du kannst das Guthaben als Rente behalten, als Kapital beziehen oder auf einem Freizügigkeitskonto lassen. Siehe deine Pensionskasse vor 65.
Säule 3a. Der Steuerabzug ist attraktiv, solange du arbeitest, und das Geld wird ab 60 nützlich. Siehe Säule 3a für Frühpensionierte.
Was das für deine Zahl bedeutet
Ein grosses, aber weitgehend gesperrtes Vermögen kann mit 50 keine Miete bezahlen. Ein kleineres Vermögen, an das du herankommst, plus Säulen, die rechtzeitig aufgehen, kann es. Darum kann dieselbe Summe für zwei Menschen sehr unterschiedliche Pensionierungsdaten bedeuten.
Deine FIRE-Zahl hat zwei Teile: den Brückentopf, den du brauchst, bis sich die Säulen öffnen, und den Plan danach. Der Rechner führt jeden Topf getrennt und prüft, ob die Brücke trägt. Für die Rechnung des Vermögens selbst siehe deine FIRE-Zahl.
Nächster Schritt
Öffne den Rechner, gib deine eigenen Guthaben ein und sieh, wo die Brücke endet.
Probiere es mit deinen Zahlen
Gib deine Pensionskassen- und Säule-3a-Guthaben ein und sieh, wie sie die Jahre nach der Brücke tragen.
Startet mit
- Alter 35
- Ausgaben CHF 4’000 / Monat
- Sparen CHF 1’800 / Monat
- Erspartes CHF 60’000
- Pensionskasse CHF 90’000
- Säule 3a CHF 30’000
Kostenlos und privat. Deine Zahlen bleiben auf deinem Gerät. Schätzungen zur Planung, keine Beratung. Nutzung auf eigenes Risiko.
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Die Zahlen
Deine FIRE-Zahl: Wie viel ist in der Schweiz genug?
Multipliziere die Jahresausgaben mit 25 bis 30 für eine erste Antwort und passe sie dann an AHV, Pensionskasse und Säule 3a an. Mit Tabelle in Franken.