Deine Pensionskasse vor 65: Rente, Kapital oder liegen lassen

Für die meisten Angestellten in der Schweiz ist die Pensionskasse, die zweite Säule, nach dem Eigenheim das grösste Vermögen. Sie ist auch das unflexibelste. Wer vor 65 aufhören will, muss seine Möglichkeiten kennen und wissen, was jede kostet.

Was im Topf liegt

Dein Guthaben besteht aus deinen eigenen Beiträgen und denen des Arbeitgebers, plus Zins. Bei der Pensionierung wird es mit einem Umwandlungssatz in eine lebenslange Rente verwandelt oder ganz oder teilweise als Kapital bezogen. Der gesetzliche Mindestumwandlungssatz für den obligatorischen Teil beträgt 6,8 %, und viele Kassen verwenden insgesamt tiefere Sätze.

Drei Wege, wenn du früh aufhörst

1. Vorzeitige Pensionierung aus der Kasse. Viele Reglemente erlauben sie ab etwa 58. Die Rente fällt tiefer aus, weil sie früher beginnt und länger läuft.
2. Den Arbeitgeber verlassen. Das Kapital wandert auf ein Freizügigkeitskonto bei einer Bank oder Versicherung. Du kannst ab fünf Jahren vor dem ordentlichen Rentenalter beziehen, also ab etwa 60.
3. Die Schweiz verlassen. Ein Kapitalbezug des überobligatorischen Teils ist in der Regel möglich. Beim obligatorischen Teil kommt es auf das Zielland an: Er bleibt gesperrt, wenn du in ein EU- oder EFTA-Land ziehst, und kann in den meisten anderen Fällen ausbezahlt werden.

Rente oder Kapital

Beispiel Du hast CHF 220’000. Bei einem Gesamtumwandlungssatz von 5 % zahlt eine Rente CHF 11’000 im Jahr, lebenslang. Als Kapital mit einer 3,5-%-Regel entnommen, ergibt es CHF 7’700 im Jahr, aber du behältst die Kontrolle, und was übrig bleibt, geht an deine Erben. Die richtige Antwort hängt von Gesundheit, Familie und Risikobereitschaft ab. Das ist eine Illustration, keine Prognose.

Eine Rente ist eine gute Absicherung gegen ein langes Leben. Ein Kapitalbezug ist flexibel und kann aufgebraucht oder vererbt werden. Viele Frühpensionierte nehmen die Rente für die Grundlast und das Kapital für den Rest, wenn ihr Reglement das erlaubt.

Praktische Regeln

• Kassen verlangen für einen Kapitalbezug oft eine Voranmeldung, manchmal Jahre vorher. Frage deine Kasse schriftlich.
• Hast du einen Einkauf getätigt, können Kapitalbezüge drei Jahre lang gesperrt sein.
• Kapitalbezüge werden getrennt besteuert, zu einem reduzierten Satz, der je nach Kanton variiert. Fallen sie im selben Jahr wie ein Bezug aus der Säule 3a an, steigt der Satz.

Für das ganze Bild lies die drei Säulen, Säule 3a für Frühpensionierte und AHV-Lücken. Zur steuerlichen Wirkung jeder Wahl siehe Steuern bei früher Pensionierung.

Nächster Schritt

Öffne den Rechner, trage dein Guthaben ein und vergleiche Kapital und Rente im Schritt Renten.