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Previdenza svizzera · 3 min di lettura

Cassa pensioni prima dei 65 anni: rendita, capitale o lasciarla

Cosa puoi fare con i soldi del secondo pilastro se smetti presto: pensionamento anticipato, libero passaggio, prelievo in capitale, imposte e rischi.

Informazione, non consulenza finanziaria. Uso a tuo rischio. Leggi l’avvertenza completa

Un ponte di pietra nera a cinque arcate sopra acqua blu, con un sole rosso sopra la sponda sinistra.

In breve

  • Se smetti presto, i soldi della cassa pensioni possono restare assicurati, passare a un conto di libero passaggio o, in certi casi, essere pagati.
  • Una rendita dà un reddito a vita, un capitale dà controllo e un’imposta una tantum ridotta, e molti dividono le due cose.
  • L’età minima e le regole sul capitale dipendono dal regolamento del tuo piano: chiedi alla cassa per iscritto prima di decidere.

Prova con i tuoi numeri →

Per la maggior parte dei dipendenti svizzeri la cassa pensioni, il secondo pilastro, è il patrimonio più grande dopo la casa. È anche il meno flessibile. Se vuoi smettere di lavorare prima dei 65 anni, devi conoscere le tue opzioni e cosa costa ciascuna.

Cosa c’è nel capitale

Il tuo saldo è fatto dei tuoi contributi e di quelli del datore di lavoro, più gli interessi. Al pensionamento viene convertito in una rendita vitalizia con un tasso di conversione, oppure prelevato come capitale, in tutto o in parte. Il tasso di conversione minimo legale per la parte obbligatoria è del 6,8%, e molti piani applicano nel complesso tassi più bassi.

Tre strade se smetti presto

  1. Pensionamento anticipato dalla cassa. Molti regolamenti lo permettono da circa 58 anni. La rendita è più bassa, perché parte prima e viene pagata più a lungo.
  2. Lasciare il datore di lavoro. Il capitale passa su un conto di libero passaggio presso una banca o un’assicurazione. Puoi prelevare da cinque anni prima dell’età ordinaria di pensionamento, quindi da circa 60 anni.
  3. Lasciare la Svizzera. Il prelievo in capitale della parte sovraobbligatoria è di regola possibile. Per la parte obbligatoria dipende dalla destinazione: resta bloccata se ti trasferisci in un paese UE o AELS, e può essere pagata nella maggior parte degli altri casi.

Rendita o capitale

RenditaCapitaleConto di libero passaggio
RiceviUn reddito a vitaUn capitaleUn capitale, finché non prelevi
FlessibilitàBassaAltaMedia
ImpostaImposta sul reddito ogni annoUna tantum, aliquota ridottaNessuna fino al prelievo
Rischio principaleInflazione, basso tasso di conversioneMercati e longevità sono tuoiLo stesso, fino al prelievo

Esempio Hai CHF 220’000. Con un tasso di conversione complessivo del 5%, una rendita paga CHF 11’000 all’anno a vita. Come capitale prelevato con una regola del 3,5%, rende CHF 7’700 all’anno, ma mantieni il controllo e ciò che resta va ai tuoi eredi. La risposta giusta dipende da salute, famiglia e rischio. È un’illustrazione, non una previsione.

Una rendita è una buona protezione contro una vita lunga. Un capitale è flessibile e può essere speso o lasciato ad altri. Molti che vanno in pensione presto prendono la rendita per la base e il capitale per il resto, se il loro piano lo consente.

Regole pratiche

  • I piani richiedono spesso un preavviso per il prelievo in capitale, a volte di anni. Chiedi alla tua cassa per iscritto.
  • Se hai fatto un riscatto, i prelievi in capitale possono essere bloccati per tre anni.
  • I prelievi in capitale sono tassati separatamente, con un’aliquota ridotta che varia da cantone a cantone. Se cadono nello stesso anno di un prelievo dal pilastro 3a, l’aliquota sale.

Per il quadro completo leggi i tre pilastri, il pilastro 3a per chi va in pensione anticipata e le lacune AVS. Per l’effetto fiscale di ogni scelta, vedi le imposte in pensione anticipata.

Prossimo passo

Apri il calcolatore, inserisci il tuo saldo e confronta capitale e rendita nel passo delle rendite.

Prova con i tuoi numeri

Inserisci il saldo della cassa pensioni e un’età obiettivo nel calcolatore e guarda come cambia il tuo piano.

Parte con

  • Età 45
  • Spese CHF 4000 / mese
  • Risparmio CHF 2500 / mese
  • Risparmiato CHF 450’000
  • Cassa pensioni CHF 220’000
  • Pensione a 58 anni

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