Qu’est-ce que FIRE, et est-ce que ça marche en Suisse ?

FIRE signifie « financial independence, retire early » : indépendance financière, retraite anticipée. L’idée est simple : constituer un capital investi assez grand pour que ses rendements, ajoutés à vos rentes, paient votre vie. Dès ce jour, le travail rémunéré est un choix et non une nécessité. Cela fonctionne en Suisse, avec quelques particularités suisses à prévoir.

L’idée en une ligne

Dépensez moins que vous ne gagnez, investissez la différence et arrêtez quand le capital couvre vos dépenses. Une règle empirique courante dit que le capital doit valoir 25 à 30 fois vos dépenses annuelles. Le chiffre exact dépend de la durée qu’il doit tenir et du comportement des marchés, d’où le guide à part sur votre propre nombre FIRE.

Ce que la plupart des gens ratent : le levier, ce sont vos dépenses, pas votre salaire. Les dépenses fixent ce dont vous avez besoin. L’épargne fixe la vitesse à laquelle vous y arrivez. Retranchez CHF 500 par mois de vos dépenses : vous avez besoin de moins et vous épargnez davantage.

Ce que la Suisse facilite

• Un salaire net élevé. Beaucoup de ménages peuvent épargner une grande part de leur revenu.
• Une monnaie stable. Vos francs conservent mieux leur valeur que la plupart des monnaies, inflation mise à part.
• Pas d’impôt sur les gains en capital privés. Si vous investissez à titre privé, les gains sur actions et fonds ne sont pas imposés comme revenu. Les dividendes et les intérêts le sont.
• Pilier 3a. Les versements sont déductibles du revenu imposable, jusqu’à un plafond annuel.
• Un socle public. La rente AVS est versée à vie dès l’âge de la retraite.

Ce que la Suisse complique

• Un coût de la vie élevé. Le loyer et l’assurance maladie sont de grosses charges fixes, et elles ne s’arrêtent pas avec votre salaire.
• Une prévoyance bloquée. L’argent de la caisse de pension et du pilier 3a est en général inaccessible avant 58 à 60 ans environ. D’ici là, vous vivez de l’épargne à laquelle vous avez accès.
• L’assurance maladie sans salaire. Les primes continuent, et leur montant dépend du canton et du modèle. Voir l’assurance maladie sans salaire.
• Les lacunes AVS. Si vous arrêtez avant 65 ans, vous devez quand même cotiser, sinon votre future rente est réduite.

Les trois piliers forment l’ossature d’un plan suisse. Voyez-les comme trois capitaux distincts, avec trois dates d’accès différentes.

Exemple Léna a 34 ans, gagne CHF 7 000 net par mois, dépense CHF 3 800 et épargne CHF 3 200, soit un taux d’épargne de 46 %. Elle a CHF 90 000 d’épargne, CHF 45 000 dans le pilier 3a et CHF 110 000 dans sa caisse de pension. Le calculateur situe son indépendance vers 46 ans, le 3a et la caisse de pension couvrant les années suivantes. Ces chiffres sont des illustrations, avec des impôts simplifiés, pas une promesse.

Ce que FIRE n’est pas

Ce n’est pas une promesse, et cela n’exige pas une frugalité extrême. Il existe des versions lean, fat, barista et coast, comparées dans lean, fat, barista et coast FIRE. Beaucoup de personnes atteignent l’indépendance et continuent à travailler à temps partiel, parce qu’elles peuvent désormais choisir leur travail.

Ce n’est pas non plus une raison de renoncer aux assurances, à un fonds d’urgence ou à une marge de sécurité. La retraite anticipée est un long projet, et un plan qui casse après une seule mauvaise année est un mauvais plan.

Par où commencer

1. Notez ce que vous dépensez vraiment par mois, loyer et assurance maladie compris.
2. Saisissez votre âge, vos dépenses et votre épargne dans le calculateur et lisez votre date.
3. Modifiez un curseur à la fois, les dépenses d’abord, et regardez ce qui bouge.

Si la date paraît lointaine, lisez il vous faut moins que vous ne pensez avant de la juger hors d’atteinte.