Was ist FIRE, und funktioniert es in der Schweiz?

FIRE steht für «Financial Independence, Retire Early», auf Deutsch finanzielle Unabhängigkeit und frühe Pensionierung. Die Idee ist einfach: Du baust ein investiertes Vermögen auf, das gross genug ist, dass seine Erträge zusammen mit deinen Renten dein Leben bezahlen. Ab diesem Tag ist bezahlte Arbeit eine Wahl und kein Zwang. In der Schweiz funktioniert das, mit ein paar Schweizer Besonderheiten, die du einplanen musst.

Die Idee in einer Zeile

Gib weniger aus, als du verdienst, investiere die Differenz und höre auf, wenn das Vermögen deine Ausgaben deckt. Als Faustregel gilt, dass das Vermögen das 25- bis 30-Fache deiner jährlichen Ausgaben betragen sollte. Die genaue Zahl hängt davon ab, wie lange es reichen muss und wie sich die Märkte verhalten. Darum hat die Berechnung deiner eigenen FIRE-Zahl einen eigenen Ratgeber.

Was die meisten übersehen: Dein Hebel sind die Ausgaben, nicht der Lohn. Die Ausgaben bestimmen, wie viel du brauchst. Das Sparen bestimmt, wie schnell du dort ankommst. Streichst du CHF 500 pro Monat, brauchst du weniger und sparst gleichzeitig mehr.

Wo die Schweiz hilft

• Hohe Nettolöhne. Viele Haushalte können einen grossen Teil ihres Einkommens sparen.
• Eine stabile Währung. Der Franken behält seinen Wert besser als die meisten Währungen, abgesehen von der Teuerung.
• Keine Steuer auf private Kapitalgewinne. Wer als Privatperson anlegt, versteuert Kursgewinne auf Aktien und Fonds nicht als Einkommen. Dividenden und Zinsen schon.
• Säule 3a. Einzahlungen sind bis zu einem Jahreslimit vom steuerbaren Einkommen abziehbar.
• Eine öffentliche Rente als Boden. Die AHV-Rente wird lebenslang ausbezahlt, sobald du das Rentenalter erreichst.

Wo die Schweiz es schwieriger macht

• Hohe Lebenskosten. Miete und Krankenkasse sind grosse Fixkosten, und sie enden nicht, wenn der Lohn endet.
• Gesperrtes Vorsorgegeld. Geld in der Pensionskasse und in der Säule 3a ist in der Regel bis etwa 58 bis 60 nicht zugänglich. Bis dahin lebst du von Ersparnissen, an die du herankommst.
• Krankenkasse ohne Lohn. Die Prämien laufen weiter, und ihre Höhe hängt von Kanton und Modell ab. Siehe Krankenkasse in der Frühpensionierung.
• AHV-Lücken. Wenn du vor 65 aufhörst zu arbeiten, schuldest du weiterhin Beiträge, oder deine spätere Rente wird gekürzt.

Die drei Säulen sind das Rückgrat eines Schweizer Plans. Behandle sie als drei verschiedene Töpfe mit drei verschiedenen Zugriffsdaten.

Beispiel Lena ist 34, verdient CHF 7’000 netto im Monat, gibt CHF 3’800 aus und spart CHF 3’200, also eine Sparquote von 46 %. Sie hat CHF 90’000 Erspartes, CHF 45’000 in der Säule 3a und CHF 110’000 in der Pensionskasse. Der Rechner setzt ihren Unabhängigkeitstermin auf etwa 46 Jahre, wobei die 3a- und Pensionskassengelder die späteren Jahre tragen. Das sind Illustrationszahlen mit vereinfachten Steuern, kein Versprechen.

Was FIRE nicht ist

FIRE ist kein Versprechen und verlangt keine extreme Sparsamkeit. Es gibt Lean-, Fat-, Barista- und Coast-Varianten, die in Lean, Fat, Barista und Coast FIRE verglichen werden. Viele Menschen erreichen die Unabhängigkeit und arbeiten Teilzeit weiter, weil sie die Arbeit jetzt wählen können.

FIRE ist auch kein Grund, auf Versicherungen, eine Notreserve oder einen Sicherheitspuffer zu verzichten. Eine frühe Pensionierung ist ein langes Projekt, und ein Plan, der in einem schlechten Jahr bricht, ist ein schlechter Plan.

Wo du anfängst

1. Schreibe auf, was du wirklich pro Monat ausgibst, Miete und Krankenkasse eingeschlossen.
2. Gib Alter, Ausgaben und Erspartes in den Rechner ein und lies dein Datum ab.
3. Verändere jeweils nur einen Regler, zuerst die Ausgaben, und beobachte, was sich bewegt.

Wenn das Datum weit weg aussieht, lies du brauchst weniger, als du denkst, bevor du entscheidest, es sei unerreichbar.