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Calcolatore di sostenibilità dell’ipoteca

Le banche svizzere non chiedono se puoi pagare il tasso di oggi. Chiedono se potresti pagare il 5 %. Ecco quel test, con le regole sui fondi propri.

CHF / anno

Stipendi prima delle deduzioni, compreso quello del partner. Le banche contano i bonus solo in parte.

CHF
CHF

Risparmi, 3a e averi della cassa pensione che apporti.

CHF

Prelievo anticipato o costituzione in pegno dell’avere LPP. Almeno il 10 % del prezzo deve venire da altri fondi.

anni

Il tuo risultato

Quota del reddito
35.3%
Prezzo massimo sostenibile
CHF 960’000
Ipoteca
CHF 780’000
Grado di finanziamento
78.0%
Interesse teorico
CHF 39’000 / anno
Manutenzione
CHF 10’000 / anno
Ammortamento
CHF 7553 / anno
Costo annuo teorico
CHF 56’553 / anno

Il tuo risultato, spiegato

A CHF 1’000’000 il test non è superato: vedi le note sotto. Con questi fondi e questo reddito il prezzo massimo è di circa CHF 960’000.

I costi teorici superano un terzo del reddito lordo. La maggior parte delle banche si ferma qui, anche se il tasso di mercato è basso.

Il test segue i requisiti minimi dell’Associazione svizzera dei banchieri e la prassi bancaria corrente. Ogni banca fissa il proprio tasso teorico, la manutenzione e la valutazione del reddito in pensione: chiedi alla tua.

Stime per pianificare, non consulenza. Uso a tuo rischio. Leggi l’avvertenza completa

Come si calcola

  • Ipoteca = prezzo meno fondi propri.
  • Costo annuo teorico = ipoteca × 5 % + prezzo × 1 % di manutenzione + ammortamento.
  • Ammortamento: la parte dell’ipoteca oltre i due terzi del prezzo si rimborsa a rate uguali entro 15 anni, o entro i 65 anni se prima.
  • Sostenibile se il costo annuo non supera un terzo del reddito lordo dell’economia domestica, se i fondi propri sono almeno il 20 % del prezzo e se almeno il 10 % del prezzo non viene dalla cassa pensione.
  • Prezzo massimo sostenibile: lo strumento aumenta il prezzo finché uno dei tre test non è più superato.

Le regole su fondi propri e ammortamento sono i requisiti minimi dell’Associazione svizzera dei banchieri, riconosciuti dalla FINMA. Il 5 %, l’1 % e il limite di un terzo sono prassi bancaria corrente; ogni banca li fissa a modo suo. Se comprare rientri in un piano FIRE è un’altra domanda: vedi affittare o comprare e affittare o comprare sulla strada del FIRE.

Domande frequenti

Perché il 5 % se le ipoteche costano molto meno?

Le banche verificano che potresti tenere la casa anche se i tassi salissero. Il tasso teorico è uno stress test, non quello che paghi.

Posso usare la cassa pensione per l’anticipo?

Sì, con un prelievo anticipato o una costituzione in pegno, ma almeno il 10 % del prezzo deve venire da altro denaro, come risparmi, 3a o una donazione. Un prelievo riduce anche la rendita futura.

Cosa cambia al pensionamento?

Le banche ricontrollano la sostenibilità con il reddito da pensione, di solito più basso dello stipendio. Molte vogliono che la seconda ipoteca sia rimborsata entro il pensionamento: pianifica presto l’ammortamento.

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