Die Zahlen
Die 4-Prozent-Regel: warum 3,5 % für Frühpensionierte sicherer sind
Die 4-Prozent-Regel stammt aus US-Daten über 30 Jahre. Frühpensionierte brauchen längere Horizonte, darum sind 3,5 % sicherer. Was die Regel sagt und was nicht.
Rechner
Finde das Alter, ab dem du keinen Lohn mehr brauchst, mit AHV, Pensionskasse, Säule 3a und den Steuern aller 26 Kantone. Kostenlos, privat, ohne Anmeldung.
Finanziell unabhängig mit
47
In 12 Jahren, etwa Februar 2038.
Das zugängliche Vermögen trägt dich von 47 bis zum Rentenbeginn mit 65.
Alter 48 (2038) Zugänglich CHF 539’024 Pensionskasse und 3a CHF 277’068
Heutige Franken. Aktien 8.0%, Obligationen 1.5% vor Inflation, abzüglich 0.3% Kosten; Entnahmerate 4.0%. Steuern nach Kanton geschätzt. Quelle: myFIREplan.ch
Du bist 35 und sparst CHF 3’000 pro Monat zusätzlich zu den CHF 20’000, die du schon hast. Mit diesen Zahlen könntest du ab 47 ohne Lohn auskommen, etwa ab Februar 2038. Etwa 18 Jahre lebst du vom zugänglichen Vermögen, anfangs rund CHF 560’352, bis Pensionskasse, 3a und AHV alle zahlen. Ab 65 zahlt die AHV rund CHF 2’730 im Monat, 68% deiner Ausgaben. Die Pensionskasse wurde als Kapital bezogen und steckt im zugänglichen Vermögen. Mit 95 hättest du noch rund CHF 803’923 zugängliches Vermögen. Annahmen: Aktien 8.0% vor Inflation, Entnahmerate 4.0%. Steuern sind Schätzungen für deinen Kanton.
Schätzungen zur Planung, keine Beratung. Nutzung auf eigenes Risiko. Vollständigen Haftungsausschluss lesen
Dein grösster Hebel: ausgaben.
| Alter | Jahr | Phase | Gespart | Ausgaben | AHV | PK-Rente | Steuern und AHV-Beiträge | Zugänglich | 3a | Pensionskasse | Vermögen total |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 35 | 2026 | Arbeit | 42’426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 52’821 | 5’121 | 106’683 | 164’626 |
| 36 | 2027 | Arbeit | 42’426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 87’396 | 10’516 | 113’383 | 211’296 |
| 37 | 2028 | Arbeit | 42’426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 123’818 | 16’200 | 120’100 | 260’118 |
| 38 | 2029 | Arbeit | 42’426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 162’187 | 22’187 | 126’834 | 311’208 |
| 39 | 2030 | Arbeit | 42’426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 202’607 | 28’494 | 133’584 | 364’685 |
| 40 | 2031 | Arbeit | 42’426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 245’186 | 35’138 | 140’352 | 420’676 |
| 41 | 2032 | Arbeit | 42’426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 290’041 | 42’137 | 147’136 | 479’314 |
| 42 | 2033 | Arbeit | 42’426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 337’293 | 49’510 | 153’937 | 540’740 |
| 43 | 2034 | Arbeit | 42’426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 387’070 | 57’277 | 160’755 | 605’103 |
| 44 | 2035 | Arbeit | 42’426 | 0 | 0 | 0 | 0 | 439’508 | 65’459 | 167’591 | 672’557 |
| 45 | 2036 | Arbeit | 45’639 | 0 | 0 | 0 | 0 | 494’747 | 74’079 | 177’660 | 746’485 |
| 46 | 2037 | Arbeit | 45’639 | 0 | 0 | 0 | 0 | 552’938 | 83’159 | 187’754 | 823’851 |
| 47 | 2038 | Überbrückung | 3’803 | 44’000 | 0 | 0 | 1’177 | 539’024 | 88’040 | 189’028 | 816’092 |
| 48 | 2039 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 1’187 | 517’449 | 92’745 | 189’501 | 799’694 |
| 49 | 2040 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 1’146 | 494’763 | 97’701 | 189’975 | 782’438 |
| 50 | 2041 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 1’026 | 470’987 | 102’922 | 190’449 | 764’359 |
| 51 | 2042 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 1’011 | 445’956 | 108’422 | 190’926 | 745’304 |
| 52 | 2043 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 889 | 419’713 | 114’216 | 191’403 | 725’332 |
| 53 | 2044 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 855 | 392’102 | 120’320 | 191’881 | 704’303 |
| 54 | 2045 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 749 | 363’125 | 126’750 | 192’361 | 682’235 |
| 55 | 2046 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 677 | 332’671 | 133’523 | 192’842 | 659’036 |
| 56 | 2047 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 605 | 300’665 | 140’659 | 193’324 | 634’648 |
| 57 | 2048 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 584 | 266’970 | 148’176 | 193’807 | 608’953 |
| 58 | 2049 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 562 | 231’496 | 156’094 | 194’292 | 581’882 |
| 59 | 2050 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 540 | 194’150 | 164’436 | 194’778 | 553’363 |
| 60 | 2051 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 20’058 | 511’914 | 0 | 0 | 511’914 |
| 61 | 2052 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 1’112 | 488’966 | 0 | 0 | 488’966 |
| 62 | 2053 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 1’023 | 464’885 | 0 | 0 | 464’885 |
| 63 | 2054 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 981 | 439’559 | 0 | 0 | 439’559 |
| 64 | 2055 | Überbrückung | 0 | 48’000 | 0 | 0 | 885 | 412’977 | 0 | 0 | 412’977 |
| 65 | 2056 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 713 | 418’707 | 0 | 0 | 418’707 |
| 66 | 2057 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 721 | 424’735 | 0 | 0 | 424’735 |
| 67 | 2058 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 729 | 431’077 | 0 | 0 | 431’077 |
| 68 | 2059 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 737 | 437’749 | 0 | 0 | 437’749 |
| 69 | 2060 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 746 | 444’769 | 0 | 0 | 444’769 |
| 70 | 2061 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 755 | 452’154 | 0 | 0 | 452’154 |
| 71 | 2062 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 765 | 459’924 | 0 | 0 | 459’924 |
| 72 | 2063 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 775 | 468’098 | 0 | 0 | 468’098 |
| 73 | 2064 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 786 | 476’699 | 0 | 0 | 476’699 |
| 74 | 2065 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 798 | 485’747 | 0 | 0 | 485’747 |
| 75 | 2066 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 812 | 495’264 | 0 | 0 | 495’264 |
| 76 | 2067 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 828 | 505’273 | 0 | 0 | 505’273 |
| 77 | 2068 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 852 | 515’792 | 0 | 0 | 515’792 |
| 78 | 2069 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 877 | 526’848 | 0 | 0 | 526’848 |
| 79 | 2070 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 904 | 538’467 | 0 | 0 | 538’467 |
| 80 | 2071 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 932 | 550’679 | 0 | 0 | 550’679 |
| 81 | 2072 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 961 | 563’513 | 0 | 0 | 563’513 |
| 82 | 2073 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 992 | 577’001 | 0 | 0 | 577’001 |
| 83 | 2074 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’024 | 591’177 | 0 | 0 | 591’177 |
| 84 | 2075 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’059 | 606’076 | 0 | 0 | 606’076 |
| 85 | 2076 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’094 | 621’734 | 0 | 0 | 621’734 |
| 86 | 2077 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’132 | 638’191 | 0 | 0 | 638’191 |
| 87 | 2078 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’172 | 655’486 | 0 | 0 | 655’486 |
| 88 | 2079 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’213 | 673’663 | 0 | 0 | 673’663 |
| 89 | 2080 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’257 | 692’766 | 0 | 0 | 692’766 |
| 90 | 2081 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’303 | 712’844 | 0 | 0 | 712’844 |
| 91 | 2082 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’351 | 733’944 | 0 | 0 | 733’944 |
| 92 | 2083 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’402 | 756’121 | 0 | 0 | 756’121 |
| 93 | 2084 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’455 | 779’428 | 0 | 0 | 779’428 |
| 94 | 2085 | Renten | 0 | 48’000 | 32’760 | 0 | 1’511 | 803’923 | 0 | 0 | 803’923 |
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Der Rechner spielt deinen Plan Monat für Monat durch, von heute bis 95, in heutigen Franken.
Unabhängig bist du im ersten Monat, in dem zwei Dinge gelten: Dein zugängliches Geld reicht bis zum Beginn der Renten, und sobald alle laufen, trägt der Rest deine übrigen Ausgaben bei deiner Entnahmerate. Der Rechner prüft jeden Monat und meldet den frühesten.
Annahmen, Quellen und Grenzen stehen auf der Methodik-Seite. Neu im Thema? Beginne mit FIRE in der Schweiz und den drei Säulen.
Zum Vergleich
Echte Indexrenditen, vor Inflation und Fondskosten. Unser Standard für Aktien ist 8.0% pro Jahr; die letzten zwei Jahrzehnte waren stärker, und sie enthielten einen Einbruch von 67 % in Franken.
| Index | Zeitraum | Währung | Pro Jahr |
|---|---|---|---|
| S&P 500mit Dividenden | 2006–2025 | USD | 10.9% |
| S&P 500mit Dividenden | 2016–2025 | USD | 14.7% |
| MSCI Worldmit Dividenden | Oct 2016–Sep 2026 | USD | 13.4% |
| MSCI Worldohne Dividenden (rund 2 % dazu) | Oct 2016–Sep 2026 | CHF | 9.4% |
| Swiss equitiesmit Dividenden | 2009–2025 | CHF | 8.5% |
| Swiss bondsmit Dividenden | 1900–2025 | CHF | 3.9% |
Vergangene Renditen sagen nichts über künftige aus. Quellen: chartrow.com, msci.com, pictet.com. Diese Renditen im Rechner testen →
Nein. Es ist eine Schätzung auf Basis deiner Zahlen und von Annahmen zu Renditen, Inflation und Schweizer Regeln. Märkte schwanken, Regeln ändern sich, das Leben auch. Nutze das Ergebnis, um Varianten zu vergleichen, nicht als Garantie.
Die einfache Regel teilt deine Jahresausgaben durch die Entnahmerate, als gäbe es keine Renten. In der Schweiz beginnen AHV und Pensionskasse später und tragen einen Teil deiner Ausgaben. Du brauchst nur genug zugängliches Geld für die Jahre bis dahin und einen kleineren Topf für die verbleibende Lücke. Das ist die Zahl «nötig am Stichtag».
Das Reglement kann eine Frühpensionierung ab 58 erlauben, solange du dort versichert bist. Hörst du früher auf, kommt das Geld auf ein Freizügigkeitskonto, das du frühestens fünf Jahre vor dem AHV-Referenzalter beziehen kannst. Für die Säule 3a gilt dieselbe Fünfjahresregel. Der Rechner setzt diese Daten automatisch.
Ja. Bis zum Referenzalter zahlst du Beiträge als nichterwerbstätige Person, abhängig von Vermögen und Renteneinkommen. Der Rechner rechnet sie nach der offiziellen Tabelle 2026 ein. Guthaben in Pensionskasse und 3a zählen erst nach der Auszahlung als Vermögen.
4 % ist die klassische Regel und unser Standardwert. Für einen längeren Ruhestand, etwa 45 Jahre oder mehr, sind 3 bis 3,5 % sicherer. Du kannst bis 7 % eingeben; über 4,5 % steigt das Risiko, dass das Geld ausgeht, schnell, und der Rechner weist darauf hin.
Weil Renditen meist so angegeben werden. Der Rechner zieht die angenommene Inflation ab und zeigt alle Beträge in heutigen Franken: CHF 4’000 in dreissig Jahren kaufen so viel wie CHF 4’000 heute.
Ja, für den gewählten Kanton: Vermögenssteuer, Einkommenssteuer auf Renten und einen steuerbaren Vermögensertrag sowie die Steuer auf Kapitalbezüge, nach Zahlen 2026 der Eidgenössischen Steuerverwaltung für den Kantonshauptort. Die Einkommenssteuer während der Erwerbszeit gilt als im Nettoeinkommen bezahlt. Prüfe die aktuellen Regeln bei deinem Kanton.
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Die Zahlen
Die 4-Prozent-Regel stammt aus US-Daten über 30 Jahre. Frühpensionierte brauchen längere Horizonte, darum sind 3,5 % sicherer. Was die Regel sagt und was nicht.
Schweizer Vorsorge
AHV, Pensionskasse und Säule 3a: was jede zahlt, wann du darauf zugreifen kannst und was das bedeutet, wenn du vor 65 aufhörst zu arbeiten.
Die Zahlen
Multipliziere die Jahresausgaben mit 25 bis 30 für eine erste Antwort und passe sie dann an AHV, Pensionskasse und Säule 3a an. Mit Tabelle in Franken.
FIRE-Grundlagen
FIRE heisst, ein Vermögen aufzubauen, das deine Ausgaben deckt, sodass Arbeit freiwillig wird. So funktioniert es in der Schweiz, wo es hilft und wo es schwieriger wird.