Pension im Ausland aus der Schweiz: was sich wirklich ändert

Viele, die früh in Pension wollen, stellen dieselbe Frage: Könnte ich in einem günstigeren Land besser leben oder früher aufhören? Manchmal ja. Ein Umzug ins Ausland verändert deine Kosten, aber auch deine Renten, deine Versicherung und deine Steuern, und diese Änderungen können den Gewinn aufheben.

Was tiefere Kosten bewirken

Ein tieferes Monatsbudget bedeutet einen kleineren Topf. Die Tabelle zeigt beispielhafte Monatsbudgets für eine alleinstehende Person mit bescheidenem Lebensstil. Es sind Annahmen, keine Offerten, und der Topf ist mit einer Entnahmerate von 3,5 % berechnet.

Die Ersparnis reicht von etwa CHF 340’000 bis CHF 750’000. Sie ist real, und deshalb gibt es diesen Leitfaden. Nun die andere Seite.

Was sich in jeder Säule ändert

AHV. Deine AHV-Rente wird in der Regel an Einwohner von EU- und EFTA-Ländern und vieler anderer Staaten ausbezahlt. Einige Leistungen, die an den Wohnsitz in der Schweiz gebunden sind, etwa Ergänzungsleistungen, werden im Ausland nicht bezahlt.

Pensionskasse. Die Regeln hängen vom Land ab. Ziehst du in ein EU- oder EFTA-Land, bleibt der obligatorische Teil des Pensionskassenkapitals in der Regel bis zum Rentenalter gesperrt. Für andere Länder kann er ausbezahlt werden. Der überobligatorische Teil kann meist ausbezahlt werden.

Säule 3a. Du kannst deine Säule 3a in der Regel beziehen, wenn du die Schweiz endgültig verlässt, egal in welches Land.

Quellensteuer. Auf Kapital, das an eine Person im Ausland ausbezahlt wird, erhebt die Schweiz oft eine Quellensteuer. Der Satz hängt vom Kanton ab, finde ihn also heraus, bevor du dich für einen Kapitalbezug entscheidest. Siehe deine Pensionskasse vor 65 und Säule 3a für Frühpensionierte.

Krankenversicherung

Wenn du die Schweiz verlässt, endet deine Grundversicherung. Du trittst in das lokale System ein oder kaufst eine private Deckung. In einigen EU-Ländern können gewisse Schweizer Rentner unter Bedingungen bei der Schweizer Versicherung bleiben. Kehrst du später in die Schweiz zurück, kannst du wieder in die Grundversicherung eintreten. Vergleiche die Kosten in deinem Alter, nicht mit 30. Siehe Krankenkasse bei früher Pensionierung.

Steuerdomizil

Du wirst in der Regel dort besteuert, wo du wohnst. Die meisten Länder besteuern Einwohner auf dem Welteinkommen, und das Doppelbesteuerungsabkommen mit der Schweiz regelt, wer was besteuern darf. Die Schweiz kennt keine Wegzugssteuer auf Kapitalgewinnen, aber dein neues Land kann dich anders besteuern. Das Domizil hängt oft von 183 Tagen und von deinen Bindungen ab. Steuern bei früher Pensionierung behandelt die Schweizer Seite.

Praktische Punkte

• Aufenthaltsbewilligung. Jedes Land hat seinen eigenen Weg, und die meisten verlangen Nachweise für Einkommen und Versicherung.
• Schweizer Bankkonto. Einige Banken schränken Konten von Nichtansässigen ein oder schliessen sie. Frage nach, bevor du gehst.
• Abmeldung. Du musst dich in der Schweiz abmelden, und plane das Datum, denn es legt das Steuerjahr fest.
• Währung. Deine Ausgaben fallen in Euro oder Baht an, dein Vermögen liegt in Franken.

So testest du es

Miete mehrere Monate, bevor du dich festlegst, und verbringe wenn möglich ein ganzes Jahr dort. Halte dir in den ersten Jahren die Schweizer Optionen offen. Die nächsten beiden Leitfäden gehen tiefer: Portugal, Spanien, Südfrankreich oder Italien und Pension in Thailand.

Nächster Schritt

Öffne den Rechner, trage das Budget deines Zielorts ein und vergleiche es mit deinem Schweizer.